Стоимость владения авто: эксплуатационные расходы
Продолжаем серию материалов, посвященных финансовым составляющим владения машиной. В предыдущих материалах мы говорили о стоимости приобретения автомобиля, кредитах и дополнительном оборудовании. Теперь пора оценить стоимость страховки.
ОСАГО: неизбежные траты
Страховать гражданскую ответственность придется в любом случае. И это правильно, поскольку возмещать чужой ущерб – пусть и по своей вине – вдвойне неприятно.
В настоящий момент правила таковы, что каждая страховая компания может индивидуально выбирать базовую ставку ОСАГО в диапазоне 3604 - 4118 рублей. Которая потом умножается на различные коэффициенты.
Стоимость ОСАГО мало зависит от мощности двигателя. Она определяется, в основном, местом регистрации автомобиля (чем больше населенный пункт, тем дороже), возрастом и стажем допущенных к управлению водителей, а также классом бонус-малуса (КБМ), начисляемым по количеству совершенных по вине водителя ДТП.
Поэтому если Вы не собираетесь менять городскую прописку на поселковую или исключать из полиса водителей-новичков, сэкономить на добровольной страховке можно только за счет аккуратной езды без «боевых заслуг». А вот выбирать машину под выгодные параметры ОСАГО точно не стоит – не та экономия.
В таблице мы привели стоимость ОСАГО со средней базовой ставкой, для водителей старше 22 лет, со стажем более двух лет, проживающих в городах-миллионниках.
КАСКО: покупать или нет?
Прежде, чем писать комментарии вроде «вы с жиру беситесь, если у вас деньги на КАСКО есть» или «машину страхуют только лохи», спросите себя: готов ли я смириться с потерей автомобиля и всех вложенных в него денег, или найти еще половину этой суммы на его восстановление?
Если выбирать машину по своим доходам, не тратя на ее покупку все до последней копейки, деньги останутся и на КАСКО, и на обслуживание, и на зимнюю резину. А зачем нужно страховать любой автомобиль - даже если он не угоняемый, подержанный, оснащен «противоугонками» или хранится в гараже, расскажем отдельно. Впрочем, кое-что вы поймете уже сегодня. Поэтому давайте лучше посчитаем.
В отличие от ОСАГО, стоимость КАСКО, наоборот, сильно зависит от выбранного автомобиля. Например, при минимальном возрасте и стаже допущенных к управлению водителей 30+ и 10+, для Skoda Superb тариф оставляет в среднем 5,5%, а для ее прямого конкурента Mazda6 – 10,5%. Это значит, что при равной стоимости автомобилей в 1 700 000 руб. годовой полис обойдется в 94 000 руб. и 179 000 руб. соответственно.
Даже если по итоговой стоимости владения эти машины сравняются – например, из-за меньшей потери в цене Маздой, такая разница в стоимости КАСКО для кошелька весьма болезненна. Ведь большие суммы на страховку надо выдергивать из бюджета ежегодно и одновременно. Поэтому КАСКО – это одна из ключевых статей расходов, величину которой надо выяснять еще на стадии выбора машины.
Дешевый сыр там же, где и бесплатный
Когда Вы будете прогонять интересующую Вас модель по калькуляторам КАСКО, обнаружите, что у разных страховых компаний тарифы сильно различаются. При этом страховые брокеры предлагают в первую очередь самые дешевые компании, поскольку для клиента главное – цена полиса.
Однако не спешите клевать на заманчивые предложения. Если страховщик сразу не объясняет, чем обусловлен тариф ниже среднерыночного, обязательно поищите объяснение в условиях страхования, напечатанных мелким шрифтом. В большинстве случаев дешевое КАСКО покрывает лишь угон и полную гибель автомобиля, а выплаты по ущербу ограничивает одним обращением в год на сумму, скажем, до 30 000 руб.
Поскольку львиная доля выплат по КАСКО приходится именно на ущерб, подобные условия позволяют страховщику оставаться в рентабельности даже с низким тарифом. Для клиента же это означает, что заплатив за полис, например, 60 000 руб. вместо среднерыночных 85 000 руб., 300 тысяч на кузовной ремонт придется выкладывать из своего кармана. Согласитесь, сомнительная экономия…
Внимательно читать условия страхования надо даже в том случае, когда низкий или вовсе нулевой тариф – КАСКО в подарок - предлагает автопроизводитель. Хорошо, если он полностью компенсирует партнеру-страховщику разницу между заявленным и реальным тарифами. Но чаще всего финансовое участие автопроизводителя бывает ограниченным, и страховая должна сама искать «резервы сохранения рентабельности». Где она их находит, Вы уже знаете…
Вчера по три, а сегодня – по пять,** Или вчера по пять, а сегодня – по три**
Но даже у компаний с одинаково корректными условиями страхования тарифы на одну и ту же модель постоянно плавают и в определенный момент могут сильно различаться. Это происходит из-за того, что статистика угонов и аварийности для той или иной модели у каждой страховой компании своя, и она постоянно меняется.
Например, тот же Superb в целом считается малоубыточным автомобилем, поэтому у большинства страховщиков тарифы на него низкие. Но если в какой-то компании из десяти застрахованных по КАСКО «Супербов» за последний месяц угонят два и еще три разобьют под списание (ну вот звезды на небе так сошлись), она установит на Superb заградительно высокий тариф. До тех пор, пока не выяснится, что это было – случайное стечение обстоятельств или новая устойчивая тенденция.
В свою очередь, если в отдельно взятой страховой данная модель долгое время демонстрирует рентабельность выше ожидаемой (возможно, также по счастливому стечению обстоятельств), этот страховщик может временно установить на нее тариф ниже, чем у конкурентов - чтобы быстро пополнить портфель выгодными клиентами.
Разница лишь в том, что добросовестные страховщики честно заявляют, что привлекательный тариф – это временно действующая акция без подводных камней. А те, кто добиваются низких расценок ухудшением условий страхования, обычно действуют в темную: мол, Вы же не спросили, почему так дешево – мы и не сказали…
Поэтому чтобы выяснить реальный тариф КАСКО для Вашей модели, сначала надо отобрать пять-семь крупных компаний с одинаково корректными условиями страхования, и сравнивать уже между ними. Тогда будет понятно, что является средним рынком, что – акцией, а что - «заградиловкой».
На чем можно экономить?
Даже для малоубыточных моделей КАСКО – удовольствие недешевое, поэтому страховые компании постоянно изобретают способы экономии. И, опять же, добросовестные честно предупреждают о том, что теряет клиент, если платит меньше.
Самый понятный и прозрачный способ заплатить меньше – это франшиза на определенную сумму. Например, на 15 000 рублей. Франшиза означает, что в случае угона или полной гибели автомобиля Вам компенсируется его полная стоимость с учетом амортизации, оговоренной в условиях страхования. А вот в случае ремонта страховая оплатит его за вычетом размера франшизы.
Если Вы не имеете привычки бить и царапать машину по несколько раз в год, франшиза имеет смысл. Ведь если понадобится, доплатить за ремонт 15 000 будет нетрудно, а экономия на полисе ощутима. Правда, тут надо смотреть, насколько ощутима. Если скидка на полис превышает размер франшизы, это однозначно выгодно, если нет – уже не факт.
Кстати, франшиза привлекательна еще и тем, что мотивирует клиента обращаться в страховую только по-крупному, а мелкие повреждения устранять за свой счет. Это выгодно, поскольку за каждое обращение в текущий период страховщик увеличивает стоимость пролонгации полиса на следующий год. А переходить в другую страховую, как правило, бывает еще дороже, чем оставаться в своей.
Некоторые страховщики предлагают скидки за добровольное ограничение годового пробега и за аккуратную езду, определяемую по специальному датчику. Ведь чем меньше автомобиль проводит времени на дорогах и чем аккуратнее ездит водитель, тем меньше вероятность попасть в аварию. Поэтому если какой-то из этих вариантов Вам подходит, и в условиях страхования нет хитрых оговорок, их также можно рассматривать.
Наказание за гордыню и скупость
Большинство же других способов экономии является спекуляцией страховщиков на гордыне и скупости клиентов. Например, популярная опция «опытный водитель» означает, что возмещение ущерба возможно лишь в том случае, если виновник ДТП – не Вы. Многие охотно берут скидку за опыт, уверенные в том, что с их стажем авария по собственной вине точно невозможна. После чего завязывают машину вокруг столба, уворачиваясь от пешехода или от другого автомобиля. Будь водитель «неопытным», страховая оплатила бы ремонт в любом случае, а «опытный» может предъявлять претензии только столбу…
Или скидка за хранение машины в гараже или на охраняемой стоянке, которую до сих пор предлагают некоторые компании. Если Вы соглашаетесь на эту опцию, в договоре мелким шрифтом прописывается, что с такого-то по такое-то время суток автомобиль должен находиться под охраной. Соответственно, если ночью он «уедет» от подъезда или с дачного участка, страховая искренне возрадуется. Зато полис купили на 10% дешевле…
Машина дешевеет, полис – нет
Страховая стоимость автомобиля ежегодно снижается. После первого года в среднем на 20%, после второго – на 15%, после третьего и дальше – на 10% от предыдущей суммы. При этом стоимость полиса КАСКО снижается на 8-10% лишь на второй год, а затем остается практически неизменной из-за того, что тариф по мере удешевления автомобиля растет.
Это связано с тем, что основной статьей выплат по КАСКО является возмещение ущерба, а запчасти и ремонт стоят одинаково что для новой машины стоимостью 1 000 000 рублей, что для пятилетней, подешевевшей до 500 000 руб. Поэтому если бы страховщики оставляли тариф неизменным, полученных денег от продажи полиса для пятилетки хватало бы лишь на замену лобового стекла…
Работать себе в убыток страховые компании не будут, поэтому тариф ежегодно растет. Это означает, что на пятый-шестой год страховать сильно подешевевшую машину становится невыгодно. Понимая это, почти все страховщики предлагают для автомобилей старше трех лет альтернативный вариант КАСКО с ремонтом у неофициального дилера и с использованием неоригинальных или б/у запчастей. Что снижает стоимость полиса на 20-25%.
В наших расчетах мы исходили из того, для машин классов В+, С+, D+ и E+ первичный полис КАСКО обходится соответственно в 8%, 7%, 7% и 6% от стоимости автомобиля. На второй и третий годы цена полиса составляет 90-92% от первоначального.
В следующий раз поговорим о том, сколько денег сгорает в цилиндрах двигателя, насколько разным может быть расход топлива у машин-одноклассников и как сократить траты на топливо.
Александр Конов, эксперт по выбору автомобилей.